청년도약계좌 가입조건 및 금리 환승 방법까지 총정리

청년도약계좌는 청년이 내는 돈과 정부가 지원하는 돈을 합쳐 다달이 최대 70만 원(최대) 월 40만 원 정부지원)씩 연리 3.5%로 저축해 10년 후 1억 원을 다 갈 수 있도록 하는, 일종의 "1억 만들기 통장"이며, 소득이 낮을수록, 청년의 납입액이 많을수록 정부 지원액이 늘어나도록 설계된 정책금융상품을 자세하게 알아보겠습니다.

[목차여기]

1. 가입대상 및 요건

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가입 대상은 만 19세부터 만 34세 청년 중, 개인소득 요건과 가구소득 요건을 모두 충족하는 청년입니다. 다만, 소득이 없거나 국세청에서 소득금액 증명이 불가능한 경우 가입할 수 없고, 또한 내국인뿐만 아니라 외국인도 가입 가능한 상품입니다.

가입 기간은 2023년 6월 15일부터 2025년 12월 31일까지 약 2년 반이며 2023년 6월 15일부터 시작되는 가입 기간 기준, 직전 과세기간은 2022년 1월~12월입니다. 단, 해당 기간 소득이 확정되는 시기가 가입 시작보다 늦으므로, 확정 이전에는 전전 연도(2021년 1월~12월) 소득을 기준으로 합니다. 또한, 1년을 주기로 현행화하여 기여금 지급 여부와 규모가 조정됩니다.

개인소득 요건
총급여	종합소득	정부기여금	비과세
6,000만원 이하	4,800만원 이하	O	O
7,500만원 이하	6,300만원 이하	X	X

가구소득 요건의 본인을 포함한 가구원 소득의 합이 기준 중위소득의 180% 이하여야 한다.

가구원 수	1인가구	2인가구	3인가구	4인가구	5인가구	6인가구
2024년 중위소득 180%	4,011,201	6,628,696	8,486,383	10,313,843	12,052,323	13,713,064

기여금 지급구조

개인소득		월 기여금 지급한도	기여금 매칭비율	월 기여금 한도
총급여 기준	종합소득 기준
2,400만원 이하	1,600만원 이하	40만원	6.0%	2.4만원
3,600만원 이하	2,600만원 이하	50만원	4.6%	2.3만원
4,800만원 이하	3,600만원 이하	60만원	3.7%	2.1만원
7,500만원 이하	6,300만원 이하	-

소득 별로 매칭비율이 다른 이유는 소득이 적은 경우 납입 금액을 높이기 어렵기 때문에 적은 금액으로도 기여금을 더 많이 주기 위한 것입니다. 다만, 기여금 지급한도를 넘은 금액의 경우에는 기여금이 지급되지 않습니다.

중도해지의 경우 원칙적으로는 정부기여금과 비과세 혜택을 부여하지 않으나, 특별중도해지 사유로 인해 중도해지할 경우 정부기여금과 비과세 혜택 모두 적용된다. 그 외의 일반중도해지의 경우 해지 후 2개월 경과 후 재가입이 가능하며, 기여금은 중도해지 전 가입기간에 따라 차감된다.

2. 적금 금리

은행별 확정 금리 비교 공시는 다음과 같다. 우대금리 세부항목은 1. 급여이체, 2. 마케팅 동의, 3. 자동이체, 4. 카드실적, 5. 최초거래, 6. 주택청약, 7. 기타로 나뉘며, 자세한 사항은 위 링크에서 보는 것이 정확합니다. 우대금리 합이 최대우대 금리가 넘더라도 최대 우대 금리까지만 적용됩니다.

은행		기본금리	우대금리	소득 우대금리	최고금리	적금담보대출 가산금리
시중은행	농협	4.5%	1.0%	0.5%	6.0%	+0.9%
	신한					+1.0%
	우리
	하나
	기업					0.6%
	국민					+1.25%
지방은행	대구	4.0%	1.5%			+1.0%
	부산
	경남					+1.2%
	광주	3.8%	1.7%			+1.2%
	전북					+1.3%

SC제일은행은 2023년 출시에는 참여하지 않으며, 2024년에 출시할 예정이다.

소득 우대금리 & 적금담보대출 가산금리

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효과

총급여 기준	납입액	정부기여금	납입금액 이자	기여금 이자	총 수령액	혜택 금액	일반 적금 비교
2,400만원 이하	4,200만원	144만원	640만원	16만원	5,000만원	800만원	8.86%
3,600만원 이하		138만원	587만원	15만원	4,938만원	738만원	8.19%
4,800만원 이하		132만원		14만원	4,931만원	731만원	8.12%
6,000만원 이하		126만원		13만원	4,924만원	724만원	8.05%
7,500만원 이하		-		-	4,787만원	587만원	6.50%

정부기여금은 소득에 따라 70만 원을 전부 납부하지 않아도 최대로 받을 수 있기 때문에, 소득기준에 따라 최대 효과를 보는 경우는 다음과 같다

총급여 기준	월 납입액	총 납입액	정부기여금	납입금액 이자	기여금 이자	총 수령액	혜택 금액	일반 적금 비교
2,400만원 이하	40만원	2,400만원	144만원	366만원	15만원	2,925만원	525만원	10.19%
3,600만원 이하	50만원	3,000만원	138만원	419만원	15만원	3,572만원	572만원	8.87%
4,800만원 이하	60만원	3,600만원	132만원	503만원	14만원	4,249만원	649만원	8.39%

납부 가능 금액이 넉넉하다면 월 70만 원 가득 채워 납부하는 것도 좋지만, 그렇지 않거나 아니면 다른 상품에 투자할 돈이 필요한 경우, 혹은 최소 금액으로 최대 효율을 원하는 경우에는 위의 월 납입액에 맞춰 내는 것이 하나의 방법이다. 세제 혜택이 없는 일반 적금으로 비교할 경우 최대 10.19% 적금 상품에 가입한 것과 같은 효과를 낸다.

3. 청년도약계좌 환승

	청년희망적금	청년도약계좌	비고
가입연령	19~34세
가입소득	3600만원 이하	7500만원 이하
가구소득	미적용	중위소득 180% 이하
납입 금액	월 최대 50만원	월 최대 70만원	자유납입식
만기	24개월	60개월
금리	9.31%~10.49%	8.05%~10.19%
정부지원금	2년 36만원 (1년 18만원)	5년 0~144만원 (1년 최대 28.8만원)
바과세 혜택	있음
담보대출	불가	가능
특별중도해약	불가	가능

청년도약계좌 환승

청년도약계좌는 5년(60개월)이 지나야 만기해지가 가능합니다.
2024년 2월 22일에 계좌를 개설하며 18개월치 월납일액을 일시납 하셨다면 만기일은 2029년 2월 22일이 됩니다.

일시납입을 설정한 기간에는 청년도약계좌로 추가 이체를 할 수 없으며 일시납입 기간이 종료되는 월부터 월납입액을 추가 이체하실 수 있습니다.

아울러 청년도약계좌는 연 최대 840만 원이라는 납입한도가 있습니다.
가입일로부터 2년간 납입액 합계가 1,680만 원을 초과하지 아니하는 범위 내에서 납입할 수 있어
1,260만 원(70만 원 ×18개월)을 일시납 했다면, 2년 차에는 일시납 전환기간 종료 후 ㅚ대 420만 원만 추가로 납입 가능함

1,260만 원 일시납입, 월 설정금액 70만 원 가정 시

1년차	2년차	3년차	4년차	5년차
월시납일금 1,260만원	신규납일 420만원	신규납일 840만원	신규납일 840만원	신규납일 840만원

최초 일시납입, 18개월간 납입전환
일시납입금 전환기간 종료 이후(19개월 차), 본인 신규납입 허용(최대 월 70만 원)

중요 맹점 중 하나

가입기간이 얼마나 되느냐··· 얼론 보도에 따르면 1월 초에 발표 당시 돈을 일시납 후 19개월 차부터 납입하면 된다고 하였습니다. 여기서 포인트는 18개월에 해당되는 돈(희망적금에서 만기 된)을 일시납으로 했을 때 과연 "기간을 줄여주느냐"가 맹점이었습니다.

정답은?

18개월치를 한꺼번에 넣어주는 것은 허용, 하지만 나머지 17개월을 기다렸다가 19개월 차부터 최대 월 70만 원씩 넣어서 만기 60개월을 유지해야 한다는 것을 얘기합니다.

해석을 하자면 결국 18개월짜리 예금을 넣어둔 셈 치고 19개월부터는 적금으로 하라는 말과 같습니다.

청년도약계좌 일시납입 혜택
청년희망적금 만기 수령액 1,260만원(가입기간 18개월 인정)	도약계좌 만기까지(42개월) 매달 70만원 납입	은행이자 694만원 정부기여금 등 162만원	비과세 혜택
만기수령액 5,056만원 +859만원 수익 (일반 적금의 2배)

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청년도약계좌 환승방법

① 1.25~2.16 기간 내에 은행앱을 통해 청년도약계좌 가입신청
-1.25~2.2 기간에 가입신청 시, 2.22부터 청년도약계좌 개설 가능
-2.5~2.16 기간에 가입신청 시 3.4부터 청년도약계좌 개설 가능
※"1.25~2.2" 기간에 가입신청자는 "2.5~2.16" 기간에 추가 가입신청 불가

② 서민금융진흥원에서 발송된 안내 문자에 따라 일시납 금액, 기간정보 입력
-일시납입 금액 = 월설정금액[40, 50, 60, 70만 원 중 선택] × 전환기간[일시납입 개월수]
※안내기간 내 정보 미입력 시, 일시납입 불가한 청년도약계좌만 개설 가능
③은행 앱 등을 통해 청년희망적금 만기해지 처리
④가입요건 충족 문자 확인 후 '24.3.15. 까지 은행앱을 통해 청년도약계좌 개설 및 일시납입 금액 입금